25 Expertenfragen — verständlich beantwortet

Ja. In der Grundversicherung (KVG) sind die Leistungen gesetzlich vorgeschrieben und bei allen zugelassenen Versicherern identisch. Das BAG überwacht die Einhaltung. Unterschiede bestehen bei Prämien, Service und Modellen — nicht bei der medizinischen Versorgung. Mehr dazu im Expertenwissen.

Die Grundversicherung deckt alle medizinisch notwendigen Behandlungen ab: Arztbesuche, Spitalaufenthalte (allgemeine Abteilung), Medikamente (Spezialitätenliste), Physiotherapie, bestimmte Vorsorgeuntersuchungen, Rettungstransporte (50 %, max. CHF 500/Jahr), Mutterschaftsleistungen und Auslandsnotfälle (zum doppelten CH-Tarif).

Nicht gedeckt sind unter anderem: Zahnbehandlungen (ausser unfallbedingte), ästhetische Chirurgie, Einzelzimmer im Spital, Brillen und Kontaktlinsen (Kinder ausgenommen), nicht-ärztliche Alternativmedizin und Reiseversicherungen. Für diese Leistungen benötigen Sie Zusatzversicherungen.

Ja. Jede in der Schweiz wohnhafte Person muss innerhalb von drei Monaten nach Zuzug eine Grundversicherung abschliessen. Neugeborene müssen innert drei Monaten nach Geburt versichert werden, rückwirkend ab Geburtsdatum. Die Aufnahmepflicht der Kassen gilt uneingeschränkt — keine Gesundheitsprüfung, keine Ablehnung.

Aus Expertensicht: Für die Mehrheit der gesunden Versicherten unter 40 — nein. Die Grundversicherung ist umfassend. Sinnvoll können sein: Zahnversicherung für Kinder, Komplementärmedizin bei regelmässiger Nutzung, Spitalzusatz für freie Spitalwahl. Der Guru empfiehlt: Rechnen Sie kumulierte Prämien gegen den erwarteten Nutzen.

Faustregel: Weniger als CHF 2'000 Gesundheitskosten/Jahr = Franchise CHF 2'500. Über CHF 3'000 Kosten/Jahr = Franchise CHF 300. Der Break-Even liegt bei den meisten Kassen zwischen CHF 1'800 und CHF 2'200. Details in der Prämien-Analyse.

Der Selbstbehalt beträgt 10 % der Kosten nach Franchise, maximal CHF 700/Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder. Ausnahme: Für Originalpräparate bei verfügbarem Generikum gilt 20 % Selbstbehalt. Die absolute Maximalkostenbeteiligung (Franchise CHF 2'500 + Selbstbehalt CHF 700) beträgt CHF 3'200/Jahr.

Nein. Die Franchise gilt für das gesamte Kalenderjahr. Eine Änderung ist nur per 1. Januar möglich und muss bis 30. November des Vorjahres beantragt werden. Ausnahme: Eine Senkung der Franchise ist bei manchen Kassen per 1. Januar ohne Kündigung möglich.

Die Prämien folgen den Gesundheitskosten. Die Haupttreiber: Alterung der Bevölkerung, teure neue Therapien und Medikamente, zunehmende Inanspruchnahme medizinischer Leistungen und steigende Spitalkosten. 2026 steigen die Prämien um durchschnittlich 6 %. Detaillierte Analyse im Prämien-Report.

Die Einkommensgrenzen variieren stark nach Kanton. In manchen Kantonen profitieren auch Mittelstandsfamilien. Grundsatz: Wenn die Prämien mehr als 8–10 % des Haushaltseinkommens ausmachen, besteht oft Anspruch. Der Guru empfiehlt: Prüfen Sie es auf der Website Ihres Kantons — es kostet nichts ausser 5 Minuten Zeit.

Kündigung per Einschreiben bis 30. November an die alte Kasse. Gleichzeitig Antrag bei der neuen Kasse stellen. Per 1. Januar tritt der Wechsel in Kraft. Wichtig: Die neue Kasse hat Aufnahmepflicht — sie darf Sie nicht ablehnen. Den Guru-Plan für den optimalen Wechselprozess finden Sie hier.

In der Grundversicherung: Nein, nie. Jede Kasse muss jeden Antragsteller aufnehmen — unabhängig von Alter, Vorerkrankungen oder Gesundheitszustand. Bei Zusatzversicherungen: Ja, hier gelten Gesundheitsfragen und die Kasse darf ablehnen. Daher: Zusatzversicherung nie kündigen, bevor die neue zugesagt hat.

Grundsätzlich nein — der ordentliche Wechseltermin ist der 1. Januar. Ausnahme: Bei einer Prämienerhöhung im Sommer (per 1. Juli) besteht ein ausserordentliches Kündigungsrecht mit Frist 30. Juni. Dies betrifft jedoch nur die ordentliche Grundversicherung, nicht alternative Modelle.

Laufende Behandlungen gehen nahtlos auf die neue Kasse über. Die neue Versicherung übernimmt ab dem 1. Januar alle Leistungspflichten. Für Kostengutsprachen, die die alte Kasse erteilt hat, ist die neue Kasse zuständig. In der Praxis funktioniert der Übergang problemlos.

Dann bleiben Sie ein weiteres Jahr bei Ihrer aktuellen Kasse — mit der aktuellen Prämie. Sie können weiterhin Franchise und Modell per 1. Januar anpassen, sofern Sie dies rechtzeitig der Kasse mitteilen. Der Guru empfiehlt: Setzen Sie sich für den Oktober eine Kalender-Erinnerung.

Alle drei Modelle schränken die freie Arztwahl ein und bieten dafür Prämienrabatte. HMO: Erste Anlaufstelle ist ein HMO-Zentrum (15–25 % Rabatt). Hausarzt: Ihr gewählter Hausarzt koordiniert alle Behandlungen (10–15 %). Telmed: Telefonische Erstberatung vor jedem Arztbesuch (12–20 %). Detaillierte Analyse im Modelle-Check.

Das hängt von Ihrem Gesundheitsverhalten ab. Gesund und selten beim Arzt? HMO oder Telmed. Regelmässiger Hausarztbesuch? Hausarzt-Modell — die Einschränkung ist minimal, die Ersparnis real. Chronisch krank mit Spezialistenbedarf? Freie Arztwahl ist sinnvoll. Der Guru empfiehlt den Modelle-Check für eine individuelle Einschätzung.

Ja — und das ist oft der einfachste Sparweg. Informieren Sie Ihre aktuelle Kasse bis 30. November über den Modellwechsel per 1. Januar. Die meisten Kassen bieten mehrere Modelle an. Ein Modellwechsel innerhalb der Kasse erfordert keine Kündigung und keinen Neuabschluss.

Im Notfall gilt die Behandlungspflicht uneingeschränkt. Sie dürfen jedes Spital und jeden Arzt aufsuchen — unabhängig vom gewählten Modell. Die Kosten werden vollständig übernommen. Die Einschränkungen gelten nur für geplante, nicht-notfallmässige Behandlungen.

Innerhalb von drei Monaten nach Geburt muss das Kind bei einer Kasse angemeldet werden — der Versicherungsschutz gilt dann rückwirkend ab Geburt. Sie können für das Kind eine andere Kasse als für sich selbst wählen. Bei Kindern empfiehlt der Guru die Franchise CHF 0 und eine Zahnzusatzversicherung.

Grenzgänger (Wohnsitz im Ausland, Arbeitsplatz in der Schweiz) unterliegen grundsätzlich dem KVG-Obligatorium. In bestimmten EU/EFTA-Ländern (Deutschland, Frankreich, Italien, Österreich) besteht ein Optionsrecht: Sie können stattdessen im Wohnland versichert bleiben. Der Guru empfiehlt: Die Schweizer Grundversicherung ist bei höheren Einkommen oft günstiger als die ausländische Alternative.

Notfallbehandlungen im Ausland werden bis zum doppelten Tarif übernommen, der in der Schweiz gelten würde. In der EU/EFTA gilt die Europäische Krankenversicherungskarte (EKVK). Geplante Behandlungen im Ausland erfordern eine vorgängige Kostengutsprache. Für Reisen ausserhalb Europas empfiehlt der Guru eine separate Reiseversicherung.

Bei unbezahlten Prämien mahnt die Kasse schriftlich. Nach zwei Mahnungen kann sie beim zuständigen Betreibungsamt Betreibung einleiten. In einigen Kantonen führen Kassen «schwarze Listen» von säumigen Zahlerinnen und Zahlern, die nur Notfallbehandlungen erhalten. Der Guru rät dringend: Kontaktieren Sie die Kasse frühzeitig bei Zahlungsschwierigkeiten — Ratenzahlung ist möglich.

Ja — Krankenkassenprämien können in den meisten Kantonen als Versicherungsprämien-Abzug geltend gemacht werden. Der Maximalbetrag variiert kantonal (typisch CHF 1'700–2'600 für Einzelpersonen, CHF 3'500–5'200 für Verheiratete). Auch Franchise- und Selbstbehaltskosten sind als Krankheitskosten abzugsfähig, sofern sie 5 % des Nettoeinkommens übersteigen.

Der Guru empfiehlt einen strukturierten Ansatz: 1. Gesundheitskosten der letzten Jahre analysieren. 2. Optimale Franchise bestimmen. 3. Passendes Modell wählen. 4. Prämien vergleichen — inklusive Reservequote und Service. 5. Wechsel fristgerecht durchführen. Den vollständigen Prozess finden Sie im Guru-Plan. Für den schnellen Vergleich nutzen Sie den Experten-Vergleich.